互聯網消費金融：跨界融合與掘金

書名：《互聯網消費金融》

作者：劉洋

出版社：北京大學出版社

出版時間：2016年7月

內容簡介

《互聯網消費金融》：消費已成為中國經濟主要發展動力，進一步激活消費的消費金融也上升到國家戰略，蘊含70萬億藍海市場，一大批銀行、證券、基金、保險、小貸、擔保、電商、零售、房地產、旅游等產業紛紛涉足。以消費金融引導消費和普惠金融升級，以供給創新創造消費需求，不僅將進一步刺激居民消費，擴大內需，更好滿足居民消費需求，還可拉動產業轉型升級，推動粗放型經濟增長轉變為高效、高質型經濟提升，也成為供給側結構性改革的核心要素。

作者簡介

劉洋，研究員，浙江師范大學經濟與管理學院、中非國際商學院院長助理，全國首家消費金融行業組織和專業智庫——中國電子商務協會消費金融專業委員會主任，北京師范大學政府管理研究院副院長、公共治理研究中心副主任。金融與中小企業研究中心主任。

推薦序

互聯網消費金融——中國經濟轉型升級的下一個風口

近年來，我國城鄉居民的消費需求保持了較為強勁的增長勢頭。根據國家統計部門的數據，2015年全國社會消費品零售總額達到30.09萬億元，同比增長10.7%。消費占GDP比例已達64%，超過「十二五」規劃（45%）預期。同時，城鄉居民家庭的人均可支配收入逐年增加，也為居民的消費需求和消費支出進一步增長提供了堅實基礎。我國人均GDP已超過7000美元，消費結構正在從吃、穿等生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡。在國家促進消費的背景下，消費升級使得消費金融市場迎來爆發時刻。

習近平總書記強調：供給側結構性改革重點是解放和發展社會生產力，用改革的辦法推進結構調整，減少無效和低端供給，擴大有效和中高端供給，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率。2016年政府工作報告提出：在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。

以消費金融的主要模式消費貸為例，主要是指以小額、分散為原則，為消費者提供以消費為目的的貸款，具有單筆授信額度小、審批速度快、無須抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，並具有「消費 金融」的雙重屬性，用戶不但可以享有高質量個性化消費貸產品來更好地滿足消費需求，而且還具有潛在的賺錢機會（如消費信托）。應該說，消費金融能夠通過「消費金融化、金融生活化」，實現金融資源跨期、錯期配置，還可為消費尤其是電子商務提供良好金融服務環境。以消費金融引導消費和普惠金融升級，以供給創新創造消費需求，不僅將進一步刺激居民消費，擴大內需，更好地滿足居民消費需求、提高人民生活質量，還可以拉動產業轉型升級，推動粗放型經濟增長轉變為高效高質型經濟提升。

基於消費場景、用戶大數據的消費金融，通過「互聯網 」平台進入了迅猛發展的高鐵車道。例如，阿里巴巴、京東等大型電商平台已經搭建了消費、支付、理財、貸款、保險、征信、消費金融等綜合性服務體系，豐富的線上線下消費場景、強大的風控體系、強有力的合作伙伴勢必成為互聯網消費金融藍海的主力。值得關注的是，銀行等傳統金融機構「懂金融而不懂消費」，零售、食品、旅游、教育等消費企業「懂消費而不懂金融」，電商、互聯網金融機構「懂互聯網而不懂消費金融」，以及消費者對消費金融普遍認知不足，從業人員素養不足、消費金融觀念缺失等對互聯網消費金融的快速規范發展帶來了挑戰。

本書作為首部專門為互聯網消費金融編寫的實用指南和實戰手冊，一改傳統的要麼羅列一堆政策，讓讀者「看花眼」，要麼說教式地提供很多科普知識，讓讀者很難用得上，它以實用性、看得懂為出發點，盡可能用大白話的方式把消費金融這個新體系講透、講好、講精，讓讀者學有所用、學即能用。同時，也能為相關政府部門制訂消費金融公共政策提供決策參考，為後續的消費金融問題研究提供理論借鑒。

在2016年「兩會」召開之際，央行再次降准，這一政策再次從側面鼓勵了居民消費。在經濟新常態下，我國經濟轉型升級將從投資拉動逐步向消費主導轉型。根據中國電子商務協會消費金融專業委員會的調研和測算，預計到2018年，僅消費貸款將突破1萬億元，通過消費貸刺激的增量消費市場將達到10萬億元以上。以上這些數據表明：消費金融市場蛋糕足夠大，目前尚處於探索培育階段，消費金融將是中國經濟轉型升級的「創新風口」。

宋玲

中國電子商務協會會長、中國互聯網金融研究院院長