中國保信發布2015年全國交通事故責任保險保障程度分析報告

    隨着汽車逐漸走進千家萬戶成為居家出行的重要交通工具，汽車保險也成為與大家生活關系最密切的保險產品。關於汽車保險最直接的兩個問題就是：我們的車險保障是否全面？我們的車險保障程度是否充足？普通車主往往對前者比較熟悉，但是對後者卻並不是很清楚。車險從保障的對象上分為兩大類，一類保障的是自己車輛的損失，屬於損失險類；另一類保障的是交通事故中車輛對他人所造成的傷害，屬於責任險類。車主往往能夠大致判斷前者的風險損失額度；而對後者的風險有多大卻比較模糊。本報告希望給社會公眾以借鑒和啟示。

1.何為交通事故責任保險？

所謂交通事故責任保險，是對機動車在道路行駛過程中對他人的生命財產安全造成損失，應承擔合理賠償責任的保險。

車主須按照國家規定投保機動車交通事故責任強制保險（簡稱「交強險」）, 以解決基本的道路交通事故責任風險。對於事故責任中交強險賠償不足的部分，可由車主自願購買機動車商業第三者責任保險（簡稱「三責險」）來補充賠償。上述險種保障額度如下圖所示。

2.近1/4的消費者交通事故責任保險不夠全面

根據公安部交管局統計，截至2015年底全國汽車保有量1.72億輛，中國保信車險平台登記的全國2015年承保交強險保單1.58億件，交強險投保率為91.9%，比去年提升0.9個百分點；投保交強險汽車中三責險投保率[1]三責險投保率=投保三責險保單數/投保交強險保單數×100%]為76.4%。三責險投保率總體偏低，仍有近1/4的車輛未投保三責險，三責險投保率有待進一步提高。全國整體投保情況如下圖所示。

[1]三責險投保率=投保三責險保單數/投保交強險保單數×100%

3.經濟越發達地區的消費者越重視投保三責險

三責險投保率呈現出明顯的地區差異，東南沿海地區的投保率明顯高於內陸地區，計劃單列市的投保率均高於其所在省份的其他地區。例如上海、寧波、廈門、深圳都在90%以上，四川、重慶、安徽等地的投保率比去年提高，超過90%，而黑龍江、山西、河南、青海、西藏等地不足50%。全國36個省市三責險投保率情況如下圖所示。

4.交通事故責任風險保障程度總體偏低，仍存在較大缺口

人員死亡是嚴重事故中最為突出的責任風險。據最高人民法院頒布的《關於審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，造成受害人死亡的賠償義務人除應當根據搶救治療情況賠償相關費用外，應當賠償的死亡賠償費用主要包括死亡賠償金、喪葬費、被扶養人生活費。

根據我國國家統計局官網所發布的各地城鎮居民人均可支配收入和城鎮居民人均消費性支出數據，以及中國保信車險平台數據，用「當地三責險平均保額/(當地死亡賠償費用-交強險死亡賠償限額)」作為三責險平均保額充足度計算公式。從死亡賠償費用中扣除交強險死亡賠償限額（11萬元）後，2015年三責險保額整體平均保額充足度為72.6%，比去年增長4.2個百分點。交通事故責任風險保障程度有所增強，但總體偏低，仍存在較大缺口。全國36個省市的商業三責險平均保額充足度如下圖所示。

5.不足16%的車輛得到了充分保障

2015年，全國絕大部分車輛的三責險保單不能全面覆蓋交通死亡事故責任風險，約有15.8%三責險保單實現了風險的充分覆蓋，比去年提高1.6個百分點。大部分地區三責險足額保單占比[足額投保保單在當地全部保單中的占比[2]偏低，並呈現以下特點：一是各省市三責險足額保單占比「高位不高，低位較低」；二是三責險足額保單占比與當地經濟發展狀況存在偏差：三是各地區保額選擇的分布不均衡，部分車主的高保額拉高了當地整體平均保額，大部分車主並未投保充足的三責險。各地區三責險保額充足的保單占比如下圖所示。

[2]足額投保保單在當地全部保單中的占比。

6.全國平均三責險保障缺口達18.6萬元

機動車三責險平均保額與當地死亡賠付費用標准之間缺口的大小，反向說明了地區實際保障水平。2015年全國三責險平均保額與死亡賠付費用標准平均保障缺口18.6萬元，各地區保障缺口處於4.9萬元（貴州）到85.6萬元（北京）之間。各地三責險平均保額與當地死亡賠付費用標准存在以下特點：一是三責險平均保額與死亡賠付費用標准之間基本呈現正相關關系，但對於死亡賠付費用標准最高（超過100萬元）的7個省市，這一相關性較弱；二是全國各地風險暴露程度差異較大；三是東部經濟發達地區的保障缺口反而大於中西部經濟欠發達地區的保障缺口。以各地區具體的死亡事故責任賠償費用來計算當地交通事故責任險（交強險+三責險）平均保額覆蓋程度如下圖所示。

7.啟示

我國大陸地區交強險由於其強制要求，投保率普遍較高，但其主要解決基本的事故責任風險。作為交強險補充的三責險，其投保率和保額比去年有所上升，但整體水平較低，保障程度依然明顯不足。

對比我國大陸以外的情況，如台灣的三責險保額一般是單人死亡賠償費用的兩倍甚至更高；美國的三責險保額普遍是300,000美元，相當於人民幣1,863,000元。

呼吁有關單位和廣大車主提高風險意識，積極運用保險工具，做好必要的責任風險管理，保障交通事故受害人可以得到充分的損失補償。