商業健康險發展亟待提速 醫療保險仍存短板

近年來，隨着保險市場的不斷深入，國家對於商業健康險的重視程度在逐漸提高。黨的十八大以來，國務院相繼出台了《關於促進健康服務業發展的若干意見》、《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》、《關於加快發展商業健康保險的若干意見》三份文件，商業健康險作為重要發展內容，被提上發展日程。

中國保險學會會長姚慶海在5月27日由中國保險學會主辦、中國勞動學會企業工作委員會等協辦、上海億保健康管理有限公司承辦的《企業員工福利與健康管理》專題研討會上表示，加快發展商業健康險不僅是保險市場自身發展的迫切要求，更是推進供給側結構性改革、推進健康中國建設的要求。

商業健康險發展亟待提速

2016年1月1日，商業健康險稅收優惠政策正式實施。隨着政策向好，各大險企也在緊鑼密鼓的布局商業健康險市場。據了解，截止5月27日，共有陽光人壽、泰康養老、人保健康、中國人壽等12家公司獲批經營個人稅優健康險業務，其中11家已有相關產品獲批銷售。另外，稅優型健康保險已在31個城市開展試點工作。

保監會有關數據顯示，超百家險企相繼開展商業健康保險業務，2300多種產品涵蓋了疾病險、醫療險、護理險和失能收入損失險四大類。2015年商業健康保險原保費收入2410.47億元，同比增長51.87%。另外，從2012年到2015年我國健康險保費年復合增長率約為41%，其中2015年增速最高，達51%。

姚慶海對此表示，「雖然商業保險產品涵蓋領域寬，但還需要加強創新來滿足人民群眾的健康保障需求。目前，在滿足中產階層的商業健康保險表現不足，產品需求與健康風險管理產業鏈的融合也存在不足。」

據相關資料顯示，雖然保險公司在加大布局稅優健康險市場，但最先獲批的人保健康、陽光人壽和泰康養老各自的個人稅優健康險保費收入僅為100余萬元，最高也不超過200萬元。保險公司的盈利問題也面臨很大挑戰。

值得注意的是，作為一種商業性保險產品，稅優健康險按規定不得設免賠額；不得因被保險人既往病史拒保，並保證續保；保額不得低於20萬元，對首次帶病投保可以適當降低；不得對個人賬戶收取初始費用等。業界有人表示，保險公司介入這一領域將在盈利能力方面面臨考驗。

醫療保險存短板 企業年金份額待加強

根據第五次國家衛生服務調查統計，2013我國因經濟困難應住院而未住院的比例達7.4%。其中西部農村地區達到8.3%，這表明我國雖然實現了全民醫保，但基本醫療保障水平還比較低，人民群眾還承受着比較沉重的醫療負擔，醫療保障水平還存在短板。

姚慶海認為，在國家大力推進供給側結構性改革、階段性降低企業社保繳費費率的背景下，商業健康保險將成為填補醫療保險缺口的重要力量。

此外，中國勞動學會副會長姚洪傑透露，當前企業現行福利制度比較僵化，水平較低，彈性不足，沒有真正適應不同人群的需求。養老保險體系方面，企業年金發展太慢，企業年金、個人儲蓄性養老保險覆蓋面和占比都很少。他建議保險公司要大力開發疾病保險、慢病管理等健康管理服務，健康保險從健康管理入手，在健康保險理賠服務方面，不斷改革和完善服務內容。

「重疾險更類似於壽險，只是定額補償，在醫改中發揮的作用有限，沒有實現醫改要求的商業健康險在『三醫聯動』中發揮積極主動的效能。如果保險公司目光只盯重大疾病保險，視野則過於狹隘。所以，保監會在個人健康險免稅產品選擇上選擇了費用補償型產品，放棄了重大疾病類產品。」 保監會壽險部健康險處負責人李航認為，保險業只有發揮主觀能動性，提升健康管理和服務水平，在健康險專業化經營方面有所作為，才能在醫改中找到發展舞台。

另外，他表示當前享受稅優健康險參保政策的人群是整體身體條件最好的人群，所以保險公司可以接受帶病投保的人群參保。目前稅優健康險缺的不是市場需求，而是保險業的專業能力、實力和擔當。同樣也需要社會各界提高認識，加強宣傳和推廣。