AI代理人能自己刷卡了！螞蟻國際聯手Visa、Mastercard打造新交易標準

人工智慧代理人(AI agent)正快速從協助使用者搜尋與推薦商品, 走向直接代表消費者完成交易。螞蟻國際(Ant International)周四(10日)宣布, 已與Visa (V-US)及Mastercard (MA-US)合作, 共同推動AI代理人支付的新標準, 希望解決不同支付系統之間的身分認證、授權及風險管理問題, 為未來大規模「代理式商務」建立共同基礎。

螞蟻國際表示, 此次合作將聚焦「認識你的代理人」(Know Your Agent,KYA)框架, 建立共同標準, 讓支付業者與商家能確認每一個AI代理人所代表的真實實體、被授予的權限以及過往行為, 同時持續監控代理人的交易活動。

螞蟻國際首席創新官楊江明(Jiang-Ming Yang)接受CNBC訪問時表示, AI代理人存在「幻覺」等技術風險, 因此業界必須確保消費者使用相關服務時具有安全感。他強調, 「信任是AI轉型的基礎」。

這項合作的另一個核心是提高不同支付系統之間的互通性。楊江明表示, 如果一個AI代理人已經在螞蟻國際完成註冊, 未來就不必再分別向Visa及Mastercard進行一次註冊。換言之, 業界希望建立一套可以跨平台使用的AI代理人身分與信任機制, 降低商家及支付業者整合不同AI支付系統的成本。

AI代理人之所以受到支付業者高度重視, 與其潛在的交易規模有關。麥肯錫預估, 到2030年, AI代理人可能經手全球3兆至5兆美元的消費商務交易。單就美國B2C零售市場而言, 由AI代理人協調的營收規模可能達到9,000億至1兆美元。

所謂代理式商務, 是指消費者不再需要親自瀏覽網站、選擇商品、輸入付款資料並完成結帳, 而是把購買條件、預算及授權交給AI代理人, 由代理人自行搜尋商品、比較價格、選擇商家並執行付款。這也意味著支付業者未來面對的交易對象, 可能不再只是人類消費者, 而是大量能夠自主執行任務的軟體代理人。

Visa與Mastercard過去一年已各自推出AI代理人支付相關協定及產品, 螞蟻國際也已建立自己的AI支付技術。三方如今尋求進一步合作, 顯示支付產業正在從各自開發封閉式AI支付方案, 轉向建立可以彼此辨識與互通的標準。

Mastercard今年6月推出Agent Pay for Machines, 讓AI代理人及機器能夠進行快速、持續且程式化的支付。該公司當時表示, 已有超過30家產業業者支持或採用相關技術, 包括螞蟻國際、Adyen、Cloudflare、Coinbase、Global Payments、Stripe及其他金融科技業者。

Visa同樣積極布局代理式支付。該公司已與多家AI及科技業者合作, 探索讓AI代理人在預先設定的預算及使用者同意條件下代為完成交易。Visa也推動代幣化支付憑證, 讓商家能夠確認執行交易的AI代理人是否確實獲得消費者授權。

螞蟻國際則早已將AI支付延伸至數位錢包及行動裝置。該公司今年4月推出開源的Agentic Mobile Protocol(AMP), 宣稱可連接全球44億名數位錢包使用者, 並提供AI代理人身分認證、支付授權、風險評級及交易控管等功能。

AMP也支援代理人之間的自動結算, 最小交易金額可低至0.000001美元。螞蟻國際表示, 這類高頻率、低金額的代理人對代理人(A2A)交易, 是未來AI經濟的重要基礎, 因為傳統支付系統未必適合處理大量低於1美分的自動化交易。

螞蟻國際的布局也反映全球支付市場正在從實體卡及傳統網路結帳, 快速轉向數位錢包及嵌入式支付。包括亞洲、拉丁美洲等市場在內, 數位錢包已成為許多消費者的重要付款方式, 也為AI代理人直接取得支付能力提供現成的基礎設施。

根據Worldpay數據, 數位錢包2025年已占全球電子商務交易額56%, 同時占實體店面銷售額33%, 全年涉及的消費金額超過13兆美元。隨著AI代理人開始具備自主購買能力, 支付業者需要進一步確保這些代理人能被正確辨識, 並按照消費者設定的權限及金額限制執行交易。

Mastercard首席數位官Pablo Fourez表示, 不同「認識你的代理人」框架之間的互通性, 是代理式商務能否大規模運作的關鍵。商家及支付處理業者必須具備一致的方法, 判斷哪些AI代理人值得信任, 以及這些代理人究竟被授予哪些交易權限。

AI支付標準化競爭也正在擴大至其他國家。印度近期正準備推出代理式支付框架, 讓AI代理人能夠在不需要每筆交易重新取得使用者批准的情況下, 執行小額數位支付。印度統一支付介面(UPI)8月處理24.51 billion筆交易, 交易金額達29.82兆印度盧比, 約合3,142.1億美元, 顯示其龐大的支付規模可能成為AI代理人支付的重要應用市場。

印度的Unified Agent Protocol預計首先應用於雜貨等低金額、高頻率交易, 未來則可能擴展至依據折扣條件自動下單, 甚至根據預先設定的價格門檻執行投資交易。相關系統預計整合UPI Circle及Reserve Pay等既有機制, 同時加入消費上限、身分驗證、交易紀錄及責任歸屬等功能。

不過, AI代理人支付的快速發展也伴隨詐欺、錯誤交易、資料隱私及責任歸屬等新風險。AI代理人如果因錯誤理解指令、模型幻覺或遭到惡意操控而完成錯誤交易, 支付業者必須回答「誰應該負責」以及「如何追回款項」等問題。因此, 身分認證、交易授權、可追溯紀錄及即時風險監控, 將成為AI支付能否獲得消費者信任的核心。

這也是Visa、Mastercard及螞蟻國際此次合作的重要意義。傳統支付主要需要確認「付款人是誰」及「是否有足夠授權」, AI代理人支付則進一步要求支付網路確認「這個代理人是誰」、「它代表誰」、「它被允許做什麼」以及「它的行為是否符合既定規則」。

與此同時, 螞蟻集團旗下支付平台支付寶(Alipay)也正在將AI代理人導入日常消費場景。支付寶周三宣布, 使用者可以透過AI功能設定定期購買星巴克(Starbucks,SBUX-US)商品, 例如要求系統每天上午10時購買一杯星巴克冰美式, AI功能會在指定時間自動下單, 再提示使用者完成付款。

支付寶目前也支援透過相同AI工具提出滴滴(Didi)叫車等週期性需求, 顯示AI代理人支付已開始從概念驗證走向實際消費場景。

螞蟻國際約3年前自杭州螞蟻集團分拆, 後者在中國大陸營運支付寶行動支付平台。螞蟻國際目前則主要聚焦海外市場及跨境支付, 並透過Alipay+與全球數十個數位錢包合作。近期該公司也持續擴大金融科技布局, 包括推出金融機構AI工具及與大型銀行合作。

從產業發展來看, AI代理人可能重新定義支付市場的入口。過去消費者透過信用卡、數位錢包或支付App主動發起交易, 未來則可能由AI代理人根據使用者事先設定的條件主動尋找商品、比價、下單甚至付款。這將使Visa、Mastercard、數位錢包業者、銀行及商家爭奪的焦點, 從「誰擁有消費者的支付工具」轉向「誰能成為AI代理人的可信任支付基礎設施」。

麥肯錫研究顯示, 目前已有10%的消費者使用AI開始線上購物流程, 約20%的消費者表示願意讓AI代表自己完成購買。隨著AI能力、支付基礎設施及安全標準同步成熟, 代理式商務可能從少數科技使用者的嘗試, 逐步進入日常購物、叫車、訂餐、旅遊及企業採購等更廣泛場景。

因此, 螞蟻國際與Visa、Mastercard此次合作不只是新增一項支付功能, 更是在爭奪AI時代的支付標準。若業界能建立跨平台、可驗證且具備明確責任歸屬的AI代理人身分體系, 未來數兆美元規模的代理式商務將可能建立在現有信用卡、數位錢包及銀行支付網路之上, 進一步改變全球消費者與商家之間的交易方式。