三階段打造退休現金流：退休金不是靠省，是靠規劃！

你有沒有想過，哪一天不用再趕打卡、回信、追報表了？
每天醒來，陽光灑進房間，戶頭裡卻默默多了筆生活費。不是中樂透、不是夢，而是你提早幫自己準備好的「退休現金流」。只是，這樣的日子，你真的準備好了嗎？

在這個利率亂跳、物價高漲的時代，如果沒有好好規劃退休生活，晚年可能不是在旅行、喝咖啡，而是「擔心錢夠不夠用」提心吊膽的生活。到底該怎麼開始？其實不用太難，我們可以將人生財務規劃分成三個階段來看：

第一階段：資本種植期（約 35–45 歲）
這時候，你可能剛站穩腳步，收入開始穩定，也開始有些積蓄，但同時也要面對房貸、育兒、照顧父母等現實壓力。但偏偏，這正是你資產打底的黃金期！
你需要做三件事：
1. 想清楚：你想過怎樣的退休生活？
你想幾歲退休？希望退休後能旅遊、換城市生活，還是提早財富自由？這些答案會決定你未來需要準備多少錢。
2. 讓錢開始幫你工作
現在的你，還不需要靠資產養自己，但投資習慣不能等。建議以成長型資產為主，如股票、ETF，配置約 70%，累積報酬與時間的複利效果。
3. 投資不求快，而是求穩
不要追高殺低，也不要期待一夜暴富。固定投入、長期持有才是讓你退休不焦慮的關鍵。

第二階段：轉化收割期（約 45–55 歲）
進入這個階段，重點從「賺更多」，變成「讓錢穩穩地進來」。你要做的，是讓過去累積的資產，開始變現金流，並開始模擬未來的生活樣貌。因此在規劃上需要做三件事：
1. 調整資產結構
開始轉一些資產成為能產生收益的標的，比如債券、配息型基金、收租不動產。讓你在退休初期就有現金流進帳，而不必仰賴一次性資產變現。
2. 學會提領錢，不是亂花錢
可以用「三桶理論」來分配退休金：

• 第 1 桶：預備 3 年生活費 → 現金或高流動性資產
• 第 2 桶：涵蓋 5~10 年的中期需求 → 穩定收益資產
• 第 3 桶：保留長期抗通膨 → 成長型資產，拉高報酬率

3. 別忘了風險跟稅務
不是錢多就好，還要合理節稅、避開不必要的風險，比如可以提早做信託或分年贈與，讓財產更安全。

第三階段：優化守成期（約 55 歲以上）
退休生活已經開始或進入倒數，這時候你的目標不再是「讓資產成長」，而是讓生活安全、安穩、沒有後顧之憂。這時候該做的事是：
1. 提高資產的穩定性與流動性
把股票比例降到 2~3 成，其餘用債券或定存、現金等穩定型資產來支撐日常生活與醫療費用。
2. 醫療費是一筆大開銷，提前準備最好
可以另外開一個「醫療帳戶」，不要跟日常開銷混在一起，每年定期檢查健康、也檢查資產配置。
3. 最後一哩路，是傳承
當我們有餘力留下資產給家人，記得用遺囑、信託等方式安排好，省去後代奔波與糾紛，讓愛與財富都能安心流動下去。

熟齡生活再進一步細分：
退休是人生的新開始，但退休並不是一個單一的終點，而是一段持續變化的旅程。從剛退休時的活躍生活，到逐漸轉向以健康與安穩為主的節奏，不同階段對身心狀況與財務安排的需求，也有很大的差異。因此熟齡生活分為三個階段：

第一階段：輕熟齡（65–70 歲）｜生活仍積極，準備轉換節奏
身心狀況：

• 多數人身體仍健朗，可進行旅行、參與社交活動
• 剛從工作崗位退下，心理上仍保有行動力與成就感
• 可能開始面對空巢期、身份轉換的適應期

財務需求：

• 支出水準仍接近工作時期，旅遊、娛樂開銷較高
• 初期需調整收入結構（從薪資→退休金或投資收入）
• 重要準備：退休金提領規劃、醫療保障強化、現金流檢視

第二階段：中熟齡（70–80 歲）｜節奏放慢，健康管理成關鍵
身心狀況：

• 體力與機能開始下降，可能出現慢性病或需輔具協助
• 心理層面上追求平靜與安全感，社交圈可能逐漸縮小
• 若配偶健康出狀況，易出現情緒變化或孤獨感

財務需求：

• 醫療支出明顯增加（門診、藥物、保健等）
• 收入來源須穩定且低波動，應降低風險性投資部位
• 重要準備：健康照護預備金、醫療保險補強、現金流穩定配置

第三階段：熟熟齡（80 歲以上）｜進入照護期，關鍵是「安全與尊嚴」
身心狀況：

• 多數人需要不同程度的照護（居家照護或長照機構）
• 思緒反應可能減緩，記憶力與判斷力下降
• 更重視「被善待」、「活得有尊嚴」

財務需求：

• 長照支出成為主要支出來源，月支出可能比前期更高
• 需有足夠「彈性資金池」應對突發健康惡化、看護等開銷
• 重要準備：長照資金佈局、指定信託／預立醫療指示、資產保全機制

退休金不是靠省，是靠「規劃」
我們常常以為退休只是一個時間點，但其實退休生活分成好幾個階段，您希望在每一個階段都能過得安心自在嗎？我們可以一起為 65 歲、70 歲、80 歲後的人生，提早佈局每一段的生活與財務需求。真正的現金流自由，不是靠忍耐生活，而是靠有系統、有節奏地分段規劃。你不需要中樂透，也不用過度節省，只要懂得用對工具、走對步驟，未來的你，就能安心過每一天，活得有選擇、有尊嚴。

（撰文者：永誠資產管理處 財務顧問團隊）

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