背負80萬房貸月余不足三千 90後新婚家庭如何理財？

金先生今年27歲，在一家國企工作，每月到手薪資為6500元，另外還有500元獎金。金先生的妻子姚女士和丈夫同歲，在一家大型旅行社工作，因為公司業績一直比較不錯，所以其每月到手薪資為7000元，外加獎金1000元。兩人年底都有13薪。

夫妻二人均於90年出生，從大一起就開始戀愛，半年前剛結婚，目前沒有要孩子的打算。兩人婚後基本不在家里做飯，去雙方父母家里「蹭飯」，所以每月會各上繳給父母1000元。

兩人現有一套價值220萬的房子，首付主要由男方家庭支付，剩余部分由夫妻倆共同承擔。兩人共貸款80萬，每月需還約5000元左右的房貸。

除去上述費用，夫妻倆平時的開銷也不少，多少總歸有個5000~6000元的樣子。這麼算下來，家庭的每月結余還不足3000，如果再碰上個什麼事，基本屬於「月光族」。

不過，好在雙方父母當時考慮到小兩口的實際情況，特讓他們各留一部分存款在身邊，現在夫妻倆共有存款22萬。所以，兩人想好好利用這些錢做些投資理財，使家庭生活更有保障。通過朋友介紹和自己的了解調查，他們選擇來到財富管理機構嘉豐瑞德，向理財師David咨詢。

理財目標：

咨詢家庭理財建議，使資金更充裕，生活更有保障。

財務分析：

根據夫妻倆的描述，嘉豐瑞德的資深理財師David對家庭收入、支出和資產等做了詳細的統計和分析：

通過上述的分析及對兩人的了解，David認為小夫妻兩人風險承受能力一般，最主要是因為此前沒有過相關投資經驗，再結合他們的理財目標，David建議以穩健型投資為主。

理財建議：

1、強制儲蓄 記錄每筆支出與收入

和大部分90後一樣，金先生和姚女士兩人從來都不對每一筆支出與收入做相關記錄，想用就用，所以每月支出不少，也很難有儲蓄。

David建議兩人要習慣對支出和收入進行記錄，尤其是支出。如果嫌麻煩可以直接用手機記錄，這樣至少可以對每個支出方面有所了解，知道哪些方面可以省，也為強制儲蓄打下基礎。鑒於兩人支出過多，不強制儲蓄無法為長期理財提供保障。

2、穩健型投資增收 進一步積累家庭資金

目前適合小兩口的穩健型投資包括余額寶類產品、國債和穩利精選組合投資計劃等。

建議兩人將平時需要用的生活費用和應急資金存入余額寶類產品中，可隨取隨用，每天還能增加點收入；

其余的資金可用於投資國債等，長期穩定，非常安全，能實現家庭財富的保值。

3、配置保險 保障家庭現在和未來的生活

兩人的小家庭才剛剛開始經營，目前也還沒有孩子，但隨着時間的推移，家庭所面臨的問題將越來越多，如何妥善解決問題並保障生活，也是夫妻倆非常需要多考慮的方面。

David建議小兩口除基本社保外，可配置一些商業保險，包括重大疾病險、醫療險等。但就性價比方面，可以多考慮海外保險。因為海外保險保費低、保障范圍廣，更適合像金先生和姚女士這樣的家庭。

嘉豐瑞德點評：

對於月余較少的新婚家庭來說，要在節省開支、強制儲蓄的基礎上，多考慮穩健型的投資方向，這樣可以保證家庭財富的保值和增值。另外，保險配置也不可少，為家庭現在和未來生活都進一步提供保障。